刚需置业最为受益或助楼市企稳回暖

　　5月15日，央行、银保监会重磅发文，调整差别化住房信贷政策：对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
　　专家分析，这将带动一些城市银行房贷利率更大幅度下调，而对于大众来说，更关心的莫过于自己的房贷利率将如何调整？月供会不会降低？

　　政策
　　个人首套房贷利率可低至4.4%
　　根据央行、银保监会发布的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》（下称《通知》），对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
　　这是什么意思？2019年，央行发布实行房贷利率的新政策，将新发放的商业性个人住房贷款利率，从以往的固定利率，调整为以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率。
　　目前LPR包括1年期和5年期以上。对于购房者而言，5年期以上更具参考性。按照4月20日最新的贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。这么来看，新政策下，如果贷款购买首套普通自住房，首套房利率最低有可能至4.4%。
　　首套房贷利率可低至4.4%，令一部分人非常高兴，不过，“因城施策”再次被划了重点——新政并不是简单地直接降息，而是给各地执行空间，央行给的数值是一个最低标准，具体还是要根据各个银行的政策通知。
　　《通知》中就表明，在全国统一的贷款利率下限基础上，央行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

　　影响
　　月供会不会降低，可省多少钱？
　　这次调整将会有哪些实实在在的好处？据央行此前发布的《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，当前统计的全国个人按揭贷款利率为5.42%。若据此数值计算，减去20个基点后，个人按揭贷款实际利率有望降至5.22%。
　　以个人按揭贷款50万元、等额本息、30年月供偿还的方式进行计算，调降后个人每月可少还62.16元，30年则可省下2.2万余元。
　　需注意的是，《通知》主要针对新发放商业性个人住房贷款，存量商业性个人住房贷款利率仍按原合同执行。
　　全国政策下限调整后，浏阳各银行的首套房贷利率同步降了吗？为此，记者咨询了几家银行房贷部门相关负责人了解到，虽然注意到了“新政”，但还没下发正式通知，暂未明确具体执行标准。
　　“其实在央行发布调整差别化住房信贷政策前，浏阳各银行的个人首套房贷利率就在下降了，去年高峰时达到5.6%，今年来逐渐降到5.4%，现在普遍在5.2%左右。”一名金融行业从业人员告诉记者。
　　不管情况如何，这次房贷政策调整是利好的。对于接下来可能带来的连锁效应，就有业内人士分析，将带动部分银行房贷利率（包括部分二套房利率）更大幅度下调，进而巩固年初以来全国房贷利率整体下行势头，为年中或稍晚时候楼市企稳回暖积蓄动能。

　　信号
　　支持合理自住需求，减轻刚需置业负担
　　根据《通知》，此次房贷政策调整旨在坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。
　　可以看出，新政策的目的在于促进真正有住房需要的老百姓买得起房。伴随城镇化走入城市的新市民，很多人都是首次购房。此前，他们囿于首付比例、贷款利率等因素，置业需求受到不同程度的抑制。此时，通过调整房贷利率下限，能够降低购房成本，释放合理的购房需求，有助于帮助楼市扭转当前窘况。
　　需要看到的是，此次政策对二套房利率下限并没有调整，这意味着坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位并没有变化，政策导向依然是不希望社会资金过多、过快地流入房地产市场。
　　当前，社会发展虽受到了疫情等多种不利因素的叠加影响，但经济基本面向好的趋势并没有变。首套房贷款利率下限的适当调整重在“稳地产”，未来也不会在金融政策上无底线放松。首套房贷款利率下限下调的根本目的，也是支持合理自住需求，减轻刚需置业负担，从而实现房地产市场的稳定向好发展。